消费贷求贷心切

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降息营销不停

“不懂就问,这么香的利率谁不想借?”春节前后是消费的黄金期,也是临时性资金需求的高峰,每到这个时候,季杨(化名)都会留意银行消费贷推出的各类活动,用于购买生活用品、资金周转。“最近,多家银行的客户经理都给我发来了产品信息,利率比之前更低了。”季杨正在“货比三家”,准备借一笔资金。

北京商报记者注意到,近日,多家银行推出消费贷利率优惠活动,“3字头”成为普遍现象。为助力龙年迎春消费贷,招商银行(600036)推出“闪电贷”新人返场福利,纯新建额的客户,借款年利率最低为3%。

纯新客户是指2023年底无“闪电贷”额度且2024年1月1日―2月17日无“闪电贷”成功提款的客户。一位招商银行个贷经理介绍,优惠利率根据“闪电贷”招米值计算:招米值≥17000,年化利率为3%;15000≤招米值( 17000,年化利率为3.2%;13000≤招米值( 15000,年化利率为3.3%:11000≤招米值( 13000,享受6.6折,券后最低年化利率为3.6%;招米值(11000,享受8折,券后最低年化利率为4%。

中信银行“信秒贷”也推出春日钜惠活动,活动一为优质企业客户可得6折利息券,折后年化利率(单利)为3.28%起;活动二为限时秒杀6折利息券,享年化利率(单利)最低2.98%起。“活动时间持续到3月31日,目前的审批标准为当前不得有逾期,征信查询次数近6个月不能超9次,信用卡额度使用率不得超过80%等。”该行一位客户经理介绍称。

一些城商行、农商行在优惠力度上也不遑多让。比如,经过升级后,北京银行(601169)“京e贷”贷款额度最高为100万元,支持消费和经营用途,按日计息,随借随还,贷款期限最长为3年。“贷款年利率最低为2.98%”,该行一位个贷经理介绍称。

桂林银行、江油农商银行也推出了类似活动。桂林银行营销的“速贷”分享有礼,该产品全线上、纯信用、无抵押,贷款额度最高20万元,分享3人可享受活动利率3.6%;江油农商银行“蜀信e・消费易贷”利率6.6折优惠券有效期至2024年3月31日,最高可享3个月20万元本金利率6.6折优惠,打折券使用后贷款最低年利率不低于3.45%,提前还款或逾期不可享受优惠。

从2023年开始,银行消费贷就开启了一波强势营销,利率一降再降,卷成了“白菜价”。在光大银行(601818)金融市场部宏观研究员周茂华看来,低利率“揽贷”有两方面的原因,一方面,国内宏观政策偏积极,市场利率中枢持续下移;另一方面,国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段,叠加银行积极推动消费贷业务发展,同业竞争较为激烈。

兼顾防范业务风险

对于银行来说,抢占消费贷市场既是为了提高自身的业务增长和盈利能力,也是为了满足客户更大的资金需求。从宣传内容来看,除了利率较低之外,也有部分产品的贷款额度达到了百万元。

如此福利让不少借款人动心,辰辰(化名)便是其中一位。不久前,他才用年终奖和日常积累的资金偿还了部分房贷,囊中羞涩的他想着借出一笔大额消费贷作为资金周转使用。

多方比较之下,辰辰首先选中了一家股份制银行,该行推出的消费贷额度最高为30万元,利率在3%左右。“我的工资卡、信用卡都是从这家银行办的,应该可以通过审核。”自信满满的辰辰很快在线上提交了贷款申请,最终审批后的贷款利率为6.12%,贷款额度为20万元。

显然,辰辰并不是这家银行的优质客户。北京商报记者了解到,银行消费贷低利率通常只面向优质客群,例如,事业单位、国家机关单位等优质单位,还与借款人的综合信用评分、征信、还款能力有关。“目前我行已经全部采用大数据分析,优惠券也只针对符合要求的客户发放,并不是人人都能享受。”一位银行个贷经理介绍。

对银行而言,利率一降到底的方式并不可行,也需要在成本和盈利中找寻平衡。有银行人士此前在接受北京商报记者采访时就表现出担忧,“一方面,在促消费的大背景下,发力消费贷成为常规动作;但另一方面,也要控制成本问题。对此,行内设立了贷后资金流向监测系统,如发现借款人资金用途异常,将会及时介入对客户进行警示,并核验贷款资金具体用途,视情况还会采取收回贷款、暂停贷款额度等必要措施”。

“在推动消费贷业务发展的同时,银行也需要兼顾防范业务风险。”北京寻真律师事务所律师王德悦建议,银行应更加注重风险管理和内部控制。在追求业务增长的同时,严格把控风险,确保信贷资金的安全。同时,应强化客户身份验证,确保客户身份的真实性和准确性,防止不法分子利用虚假身份进行套利活动;对异常交易进行实时监控和分析,一旦发现可疑交易,应及时报告并采取相应措施。

“银行需要优化业务流程,压实业务各环节主体责任,完善考核机制;进一步完善征信管理制度与机制,强化征信市场约束机制;同时,监管部门需要强化监管职能,提升违规成本等。”周茂华如是说道。

北京商报记者 宋亦桐

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